Reducerea ratelor dobandă constituie un element favorabil pentru piața împrumuturilor și poate sprijini o reluare treptată, mai ales în segmentul creditelor ipotecare, afirmă Irina Chiţu.
„O dobândă mai mică înseamnă o rată lunară mai accesibilă și poate permite unor clienți care până acum nu se încadrau în gradul de îndatorare să acceseze un credit. În același timp, poate determina și persoane care au amânat achiziția unei locuințe să revină în piață”, consideră directorul comparatorului bancar FinZoom.ro.
Pe piață se observă o competiție mai aspră între bănci, iar, conform declarațiilor Irinei Chițu, campanile Black Friday 2026 ilustrează acest lucru: șase instituții financiare au lansat rate promoționale pentru credite de consum, refinançare și finanțare auto, cu dobanzi de start chiar sub 5,5% în anumite situații.
„Nu înseamnă că fiecare credit trebuie refinantat”
Nu fiecare credit necesită refinançare, însă românii sunt îndemnați să colecteze cât mai multe informații și oferte de pe piață înainte de a decide.
„În privința refințării, consider că este un moment oportun pentru ca oamenii să-și reanalizeze creditele actuale. Nu înseamnă că orice credit trebuie refinantat, ci că valuează să se verifice existența unei oferte care să diminueze costul total al finanțării. Atrag atenția în special asupra persoanelor care au contractat credite în perioade cu dobanzi variabile, cu dobanzi elevate sau care au trecut/urmează să treacă de la dobânda fixă la cea variabilă”, explică Irina Chițu.
În cazul refințării, există și costuri pe care potențialii clienți trebuie să le ia în considerare, atrage atenția directorul comparatorului bancar FinZoom.ro.
„Un aspect important este că refinanțarea nu presupune doar compararea dobânzilor. Există și costuri administrative: evaluarea imobilului, taxele notariale, înscrierile și radierile din cartea funciară, comisioanele de analiză și asigurările. Observăm că băncile încearcă să își diferențieze ofertele și prin acoperirea unora dintre aceste cheltuieli. Unele oferă evaluarea gratuită, altele elimină comisionul de analiză sau suportă anumite costuri notariale. Acest lucru poate reduce semnificativ barieră de intrare pentru un client care vrea să își mute creditul”, a explicat Irina Chițu.
Recomandarea ei este ca oamenii să ceară o simulare completă, în care să fie evidențiate atât costurile asumate de bancă, cât și cele care rămân în sarcina lor.
Decizia trebuie luată pe baza economiei totale realizate, nu doar a dobânzii afișate în publicitate”, a subliniat vicepreședintele AAFBR.
Studiu de caz: rată mai mică sau rambursare pe termen mai scurt
Dacă optăm pentru refințare, un studiu de caz actualizat recent pe Finzoom.ro indică că putem câștiga aproape 9 ani – 8 ani și 10 luni – dacă alegem o rată constantă la rambursare. Ne puteți oferi un exemplu de calcul actualizat la dobanzile/ratele curente, vă rugăm?
Conform studiului de caz FinZoom.ro, refințarea unui credit Nouă Casă (având un sold de 260.000 lei și 25 de ani rămași de rambursat) poate micșora rata inițială cu 445 de lei pe lună (de la 1.933 lei la 1.488 lei).
Dacă clientul optează pentru refințare cu scurtarea perioadei, menținând o rată inițială similară cu cea actuală, acesta poate încheia creditul cu 8 ani și 10 luni mai devreme și poate economisi aproximativ 155.452 lei la dobândă.
În acest exemplu, creditul Nouă Casă are o dobândă variabilă de 7,57%, compusă din indicele IRCC (valoare 5,57%) și marja băncii de 2 puncte procentuale. Rata lunară la creditul Nouă Casă este de 1.933 lei.
Dacă se alege o refințare cu diminuarea ratei inițiale și menținerea perioadei de 25 de ani, atunci rata lunară din perioada cu dobândă fixă poate scădea astfel:
- La 1.505 lei, dacă se optează pentru un credit ipotecar imobiliar cu dobândă fixă de 4,90% în primii 5 ani. Rata va fi redusă cu 428 de lei pe lună, adică cu aproximativ 22,1%.
- La 1.488 lei, dacă se alege un credit ipotecar imobiliar cu dobândă fixă de 4,79% în primii 3 ani. Rata va fi redusă cu 445 de lei pe lună, adică cu aproximativ 23%.
În studiul menționat, dobanzile analizate provin din ofertele Black Friday disponibile la 6 noiembrie 2026 și presupun domicilierea salariului la bancă. Aplicarea lor depinde de condițiile campaniei și de eligibilitatea solicitantului. Calculele folosesc ofertele din 6 noiembrie 2026 și presupun menținerea IRCC la 5,57% în perioada cu dobândă variabilă. Ratele ulterioare perioadei fixe și economiile totale sunt estimative.
Irina Chițu atrage atenția că cea mai mică rată de la începutul creditului nu înseamnă automat și cel mai mic cost pe întregă perioada. Comparația trebuie să includă DAE, durata dobânzii fixe, marja aplicată ulterior și comisioanele.
