La doar trei luni de la începutul anului, sarcina datoriilor acumulate pe cardurile de credit rămâne o preocupare globală, afectând nu doar consumatorii români. Potrivit平台-ului american de comparații financiare LendingTree, în Statele Unite, persoanele cu solduri neachitate în totalitate au finalizat anul trecut cu datorii medii de 7.886 de dolari, peste 37.000 de lei.
O abordare tot mai des recomandată de experții în educație financiară ar putea facilita rambursarea: metoda „bulgărelui de zăpadă”. Principiul este unul simplu: un succes rapid și mic poate susține motivația pe termen lung.
În aplicare, metoda este mai ușoară decât pare. Luați, de exemplu, trei carduri cu datorii diferite. Ordonați-le de la cea mai mică valoare la cea mai mare.
În fiecare lună, asigurați-vă că achitați suma minimă pentru toate cardurile, pentru a evita penalty-urile. Orice sumă suplimentară pe care o puteți economisi, direcționați-o către cardul cu cea mai mică datorie, pentru a-l elimina cât mai repede.
După ce primul card este achitat complet, nu reduceți suma totală alocată lunar pentru datorii. Dimpotrivă, banii ce reveneau acelui card se vor adăuga la plata următorului card din listă. Astfel, contribuția pentru a doua datorie va fi mai mare, accelerând Platforms. Repetați până la stingerea tuturor.
„Gândiți-vă la un bulgăre de zăpadă care, rostogolit, devine din ce în ce mai mare și mai puternic”, explică Courtney Alev, specialist în educație financiară la Intuit Credit Karma, pentru Oprah Daily. „Închine prima datorie, apoi folosiți aceeași sumă pentru următoarea și continuați până la finalizarea tuturor.”
Puterea metodeia se bazează mai mult pe psihologie și mai puțin pe calcule. Nu este varianta care plătește cele mai mici dobânzi, ci cea care menține motivația pe parcurs.
„Plata datoriilor nu se reduce doar la numere, ci și la atitudinea față de ele„, menționează Tori Dunlap, fondatoarea HerFirst100K și gazda podcastului The Financial Feminist. „Știm ce ar trebui să facem, dar adesea ne blochează rușinea, simțăm vină sau ne temem că nu veți sfârși niciodată.”
Când achitați datoriile începând cu cele mai mici, primul card stins vă arată rapid progresul concret. Asta vă oferă încredere pentru a continua. „Această schimbare de perspectivă vă ajută să rămâneți Consistent, iar consistența depășește orice plan perfect pe hârtie”, spune Dunlap, conform adevarul.ro.
Tiffany Aliche, specialistă în educație financiară, cunoscută ca „The Budgetnista”, face o analogie între platadatoriilor și antrenamentul fizic. „Dacă ți-aș spune că trebuie să alergi cinci kilometri azi, probabil te-ai speria. Dar dacă ți-aș propune o plimbare de zece minute după cină, nu pare atât de greu”, explică ea. La fel este cu datoriile: una mică pare mai ușor de gestionat decât una mare care descurajează din start, mai spune ea. „Iar când o achiti, prinzi curajul și îți este mai simplu să treci la următoarea.”
Metoda nu este universală. „Bulgărele de zăpadă” este mai ales utilă celor care se simt încărcați cu datorii pe mai multe carduri sau împrumuturi și nu știu de unde să înceapă. Funcționează bine când ai mai multe sume restante mici, disperse: carduri de credit, rate bancare sau alte împrumuturi personale.
„Dacă aveți însă o datorie cu dobândă foarte mare – 25 sau 30 la sută – este mai înțelept să o achitați prima, pentru a nu plăti excesiv. Dacă dobânzile sunt modeste, mai important decât un plan perfect este să începeți. Iar dacă o datorie vă doare noaptea, puteți porni cu ea, chiar dacă nu e cea mai mică,” spune Aliche.
„Nu există, totuși, o rețetă universală”, explică Tori Dunlap. „Cea mai bună metodă este cea pe care o puteți menține pe termen lung.”
Pași esențiali
Înainte de a aplica metoda „bulgărelui de zăpadă”, urmați câțiva pași pentru a vă organiza.
1. Întocmiți un inventar complet al datoriilor. Luați o foaie și notificați toate obligațiile: pentru fiecare card sau împrumut – suma rămasă, rata lunară minimă și dobânda. Nu este o activitate plăcută, dar este necesară. Nu puteți rezolva o problemă financiară dacă evitați cifrele clare.
2. Stabiliți un fond de urgență. Potrivit specialiștilor, ideal ar fi economii echivalente cu trei luni de cheltuieli. În practică, chiar și câteva sute de euro puse deoparte într-un cont separat sunt un început bun. Oricât de mică, rezerva vă ajută să faceți față unor impreviste fără a recurge iar la datorii.
3. Examinați cheltuielile lunare. Revizuiți atent cheltuielile dumneavoastră lunare și identificați unde puteți face economii. Pot fi abonamente nefolosite, servicii de care ați putea renunța sau cheltuieli zilnice care, acumulate, devin semnificative. Banii economisiți pot fi direcționați direct către plata datoriilor.
4. Alegeți punctul de plecare. Dacă aplicați metoda „bulgărelui de zăpadă”, începeți cu cardul cu cea mai mică sumă restantă. Alocați-i o sumă lunară mai mare, în limita bugetului, iar celelalte carduri beneficiază doar de plata minimă. „Fiți realist și nu vă fixați rate care vă pun bugetul în panica. Chiar și sumele mici, plătite cu regularitate, se adună”, spune Courtney Alev. Există și instrumente online gratuite care estimează timpul necesar pentru eliminarea fiecărei datorii.
5. Automatizați plățile. Programați plățile prin aplicația bancară sau contul online, astfel încât ratele să se achite automat la scadență. Astfel reduceți riscul de a uita o plată și de a acumula penalty-uri sau dobânzi suplimentare. „Automatizarea vă protejează de întârzieri și vă păstrează progresul”, explică Tiffany Aliche.
Continuați înainte, chiar când entuziasmul inițial scade
Tori Dunlap recomandă o evaluare lunară a situației financiare și înregistrarea fiecărei datorii achitate. „Când observați clar că ați încheiat un capitol, găsiți mai ușor motivația să continuați, chiar și când entuziasmul de la început scade”, completează ea. Fiecare card stins reprezintă un pas concret, fie că a fost vorba de sute sau mii de lei.
Nu există o soluție unică pentru a scăpa de datorii. Important este să aveți un plan real, să monitorizați progresul și să nu uitați de motivul inițial. „Cel mai crucial este să aveți o strategie, să observați cum evoluați și să vă focus pe țintă: o viață fără datorii și cu mai multă securitate financiară”, mai spune Courtney Alev.
Cu un plan clar și plăți la timp, 2026 poate fi anul în care datoriile devin vizibil mai reduse, iar stresul sfârșitului de lună se diminuează odată cu ele.
